Befristeter Arbeitsvertrag: Bank erkennt Einkommen nicht an? Tipps zur Darlehenszusage

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Ich verstehe, dass Sie Schwierigkeiten haben, weil die Bank das Einkommen Ihrer Frau aufgrund des befristeten Arbeitsverhältnisses nicht anerkennt. Hier sind einige Punkte, die Sie beachten können:

• Dauer des Arbeitsverhältnisses: Viele Banken fordern eine Mindestdauer des bestehenden Arbeitsverhältnisses (oft 6-12 Monate) über die Probezeit hinaus.
• Verlängerungswahrscheinlichkeit: Legen Sie der Bank eine Bestätigung des Arbeitgebers vor, dass eine Verlängerung des Arbeitsverhältnisses wahrscheinlich ist.
• Sicherheiten: Bieten Sie zusätzliche Sicherheiten an, z.B. eine Bürgschaft, eine Lebensversicherung oder andere Vermögenswerte.
• Zweiter Kreditnehmer: Wenn Sie selbst ein unbefristetes Arbeitsverhältnis haben, kann dies die Chancen auf eine Kreditzusage erhöhen.
• Kreditvergleich: Holen Sie Angebote von verschiedenen Banken ein. Die Kriterien für die Einkommensanerkennung können variieren.

👉 Handlungsempfehlung: Bereiten Sie alle relevanten Unterlagen vor und suchen Sie das Gespräch mit verschiedenen Banken, um die besten Konditionen zu erhalten.

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Der vorliegende Sachverhalt beschreibt eine typische Herausforderung bei der Immobilienfinanzierung: Die Bank erkennt das Einkommen aus einem befristeten Arbeitsvertrag in der Probezeit möglicherweise nicht vollständig an. Dies ist ein häufiges Problem, da Kreditinstitute bei der Kreditwürdigkeitsprüfung auf die Stabilität und Nachhaltigkeit der Einkünfte achten. Ein befristeter Vertrag, insbesondere in der Probezeit, wird oft als erhöhtes Ausfallrisiko gewertet.

✅ Zustimmung: Die Einschätzung des Fragestellers, dass die Bank das Einkommen seiner Frau kritisch prüfen wird, ist zutreffend. Befristete Arbeitsverhältnisse im universitären Bereich sind zwar üblich, aber aus Bankensicht nicht mit einem unbefristeten Vertrag gleichzusetzen.

➕ Ergänzung: Entscheidend ist die verbleibende Restlaufzeit des Vertrags. Banken verlangen meist eine Mindestvertragslaufzeit von 12 bis 24 Monaten. Da die Probezeit noch läuft, ist die Wahrscheinlichkeit einer vollständigen Anrechnung des Einkommens gering. Zudem prüfen Banken die Branche: Im universitären Bereich mit jährlichen Verlängerungen kann die Bank eine positive Prognose für die Verlängerung verlangen, z.B. durch eine Bescheinigung des Arbeitgebers über die hohe Wahrscheinlichkeit der Weiterbeschäftigung.

🔴 Gefahr: Die größte Gefahr besteht darin, dass die Bank das Einkommen der Ehefrau komplett unberücksichtigt lässt oder nur zu einem geringen Prozentsatz anrechnet. Dies könnte dazu führen, dass die maximale Darlehenssumme deutlich niedriger ausfällt als erwartet oder der Kreditantrag abgelehnt wird.

👉 Handlungsempfehlung: Der Fragesteller sollte vor der Antragstellung mit mehreren Banken sprechen und die Situation offenlegen. Es ist ratsam, eine schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers über die hohe Wahrscheinlichkeit einer Vertragsverlängerung einzuholen. Alternativ könnte die Ehefrau nach Ablauf der Probezeit und mit einem bereits verlängerten Vertrag den Antrag stellen. Auch die Aufnahme eines zweiten Kreditnehmers oder die Erhöhung des Eigenkapitals können die Chancen verbessern. Eine professionelle Beratung durch einen unabhängigen Finanzierungsberater wird dringend empfohlen.

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Der Sachverhalt betrifft die Kreditwürdigkeitsprüfung bei einer Darlehensanfrage, bei der ein Einkommen aus einem befristeten Arbeitsverhältnis – hier in der Probezeit und mit jährlicher Verlängerungspraxis – als Zusatzeinkommen geltend gemacht wird. Banken bewerten befristete Verträge grundsätzlich kritisch, da sie ein erhöhtes Ausfallrisiko für die Einkommenssicherheit darstellen.

🔴 Gefahr: Die Bank kann das Einkommen Ihrer Frau vollständig oder teilweise ablehnen, da die Probezeit und die Befristung rechtlich keine verbindliche Fortsetzung des Arbeitsverhältnisses garantieren – selbst bei üblicher Verlängerung. Ein Vertragsende vor Darlehensbeginn oder während der Laufzeit führt unmittelbar zu einer Kreditrisikosteigerung.

⚠️ Korrektur: Die Annahme, dass "übliche Verlängerung" ausreichend ist, um die Einkommensanerkennung zu sichern, ist fachlich unzutreffend. Banken orientieren sich an gesicherten, dokumentierten Vertragslaufzeiten – nicht an branchenüblichen Praktiken oder mündlichen Zusagen.

➕ Ergänzung: Entscheidend sind konkrete Nachweise: aktueller Arbeitsvertrag mit klarer Befristung, ggf. schriftliche Verlängerungszusagen der Hochschule, sowie eine aktuelle Gehaltsabrechnung. Ein Vorab-Gutachten zur Kreditwürdigkeit ist nicht bindend – die endgültige Entscheidung erfolgt erst nach vollständiger Dokumentation.

✅ Zustimmung: Ihre Einschätzung, dass Ihr eigenes Einkommen allein nicht ausreicht, ist realistisch und entspricht den üblichen Bonitätskriterien der Kreditinstitute – insbesondere bei höheren Darlehenssummen oder ungünstigen Schuldentragfähigkeitsquoten.

🔴 Gefahr: Eine unzureichende Einkommensdokumentation oder ein fehlender Verweis auf die Verlängerungspraxis in der Bescheinigung kann zu einer Ablehnung oder ungünstigen Konditionen (z. B. höhere Zinsen, niedrigere Beleihungsgrenze) führen – ohne dass dies vorab transparent kommuniziert wird.

➕ Ergänzung: Alternativ können Sie eine zusätzliche Sicherheit (z. B. Bürgschaft durch dritte Person mit stabilem Einkommen) oder eine Anzahlung erhöhen, um die Kreditwürdigkeit zu stärken – dies muss jedoch vor Vertragsabschluss mit der Bank abgestimmt werden.

👉 Handlungsempfehlung: Beauftragen Sie vor formeller Darlehensantragstellung einen unabhängigen Finanzierungsberater oder eine Verbraucherzentrale, um Ihre individuelle Kreditwürdigkeit zu prüfen und gezielt die notwendigen Nachweise für das befristete Einkommen vorzubereiten – insbesondere eine schriftliche Bestätigung der Hochschule zur Verlängerungspraxis und zur voraussichtlichen Vertragsfortsetzung über mindestens 24 Monate.