Bausparen versus Annuität
BAU-Forum: Baufinanzierung
Bausparen versus Annuität
Hallo,
ich bin auf der Suche nach allg. Meinungen.
Ich möchte eine Immobilie finanzieren und habe die diversen Möglichkeiten analysiert. Derzeit scheint es so, als ob ein Bausparen am günstigsten ist - inkl. aller Kosten komme ich auf einen Zinssatz (über alles mit Laufzeit etc. addiert) von 4,8 % im Gegensatz zu ebenfalls ca. 4,8-4,9 oder höher bei den Darlehen.
Doch ich bin mir des Weges nicht sicher - habe mich verunsichern lassen Aufgrund der vielen Beiträge, dass dies der falsche Weg sei.
Grunddaten: 210 t € Bedarf, 15 Jahre fest bei Darlehen bzw. nach ca. 18 frei (auch Bausparen), monatl. Tilgung 1500 €. Berechnung basiert auf Zahlungsplan Bausparen bzw. mtl. Tilgung * 12 * Jahre + Restschuld Annuität.
Habe ich etwas nicht bedacht?
Mit freundlichem Gruß
Gucka
ich bin auf der Suche nach allg. Meinungen.
Ich möchte eine Immobilie finanzieren und habe die diversen Möglichkeiten analysiert. Derzeit scheint es so, als ob ein Bausparen am günstigsten ist - inkl. aller Kosten komme ich auf einen Zinssatz (über alles mit Laufzeit etc. addiert) von 4,8 % im Gegensatz zu ebenfalls ca. 4,8-4,9 oder höher bei den Darlehen.
Doch ich bin mir des Weges nicht sicher - habe mich verunsichern lassen Aufgrund der vielen Beiträge, dass dies der falsche Weg sei.
Grunddaten: 210 t € Bedarf, 15 Jahre fest bei Darlehen bzw. nach ca. 18 frei (auch Bausparen), monatl. Tilgung 1500 €. Berechnung basiert auf Zahlungsplan Bausparen bzw. mtl. Tilgung * 12 * Jahre + Restschuld Annuität.
Habe ich etwas nicht bedacht?
Mit freundlichem Gruß
Gucka
-
Nun ja,
vielleicht die Zinsen?
Bei 1500 Tilgung/Monat reichen 140 Monate=11 2/3 Jahre zur vollständigen Tilgung, welche Restschuld soll denn da nach 12 Jahren noch sein?
Genau vergleichen kann man das m.E. nur, wenn beide Varianten anhand ihrer jeweiligen Zahlungspläne verglichen werden. Alles summieren, fertig.
Wer 1500/Monat tilgen kann, braucht keine 15 Jahre Zinsbindung, die Restschuld ist nach 10 (oder 8) Jahren auch bei schlechter Entwicklung gering genug, um die Folgefinanzierung zu bezahlen. Sieht etwas nach einem Äpfel/Birnen-Vergleich aus: Optimierter Bausparer gegen Standard-Annuität
Gruß
Volker Leue -
Hallo Herr Leue, meine Berechnung basiert auf der ...
Hallo Herr Leue,
meine Berechnung basiert auf der Addierung aller Komponenten beim Bausparen mit einem Vergleich zu der Restschuld + Gesamtzahlungen beim Darlehen.
Im konkreten Beispiel stehen den ca. 315 t € Gesamtaufwand beim Darlehen 311 t € beim Bausparen gegenüber, Stand letzte Woche - Zinsen beim Darlehen bis heute gestiegen.
Beides komplett abgezahlt nach (ca.) 18 Jahren. Beim Darlehen sind es nach 15 Jahren Zinsbindung es je nach Anbieter und Abhängigkeit der monatl. Tilgung (gleicher Zinssatz - da kommen wenn man handelt alle zusammen auf einen Nenner) ca. 35 t - 50 t €.
So gesehen ist das Bausparen eigentlich sicherer - ich weiß, es nicht vorteilhafter wenn ich vorher tilgen möchte.
Habe ich da was übersehen, oder sind die Konditionen derzeit einfach nur günstiger beim Bausparen?
Danke!
Gruß
Gucka -
Nun ja,
offenbar sind die 1500/Monat dann nicht Tilgung, sondern Gesamtrate (Annuität). Es ist wohl eher eine Sache des eigenen Sicherheitsdenkens, ich sehe's halt so: Mit einer größeren Sondertilgung von 10-20 T wird sofort der Tilgungsanteil beim Darlehen größer, früher abgezahlt und der Vorteil des Bausparmodells ist dahin.
Weil ich aber kein Immobilienfinanzierungsprofi bin, kann ich auch nicht detailliert erklären, wo nun genau der eine entscheidende Nachteil (wenn es ihn gibt) liegt, müsste man wohl auch diesen Einzelfall genau durchrechnen.
Gruß
Volker Leue -
Vorfinanzierter Bausparvertrag oder klassische Tilgungshypothek
Hallo Gucka,
das Problem ist dass der Margenverlust in der Ansparphase bei einem vorfinanierten Bausparvertrag nach PangV nicht auszuweisen ist, trotz fortwährender Kritik seitens des Verbraucherschutzes.
Ich habe Ihnen einen Link angefügt der Ihnen weiterhelfen wird.
MfG
Karsten SchiefelbeinWeiterführende Links:
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Hallo Herr Schiefelbein, Vielen Dank für die doch ...
Hallo Herr Schiefelbein,
Vielen Dank für die doch recht ausführlichen Informationen auch auf der Internet-Seite.
Ich sehe zwar ein, dass die Variante mit der Vorfinanzierung nicht ganz durchsichtig ist, jedoch kann ich immer noch keinen Fehler entdecken, wenn ich sämtliche Kosten jetzt schon kenne und zusammenzählen kann. Ausgehend von den Gesamtkosten bin ich mit einer solchen "Rückwärtszählung" auf einem effektiv geringeren Zinssatz gekommen als derzeit beim Darlehen möglich ist. Ist da was falsch dran? Natürlich wäre u.U. die Zuteilung ein nicht berechenbarer Faktor ...
Mit freundlichem Gruß
Gucka -
vorfinanzierter Bausparvertrag
Hallo 'Gucka'
ob an Ihrer Rechnung etwas falsch ist vermag ich nicht zu sagen weil ich ja keinen Einblick habe.
Nur einmal zum Vergleich:
Wir haben vorgestern in unserem Hause ein Angebot eines vorfinanzierten Bausparvertrages mit folgendem Ergebnis überprüft:
Zins in der Vorfinanzierungsphase: eff. 4,91 %
Zins in der Tilgungsphase des Bausparvertrages: eff. 3,96 %
Gesamtlaufzeit Bausparvorausfinanzierung + Tilgungsphase: 23 Jahre
Der 'ehrliche Effektivzins' (Vergleichszins zum Tilgungsdarlehen) lag bei 5,837 %.Weiterführende Links: