Bausparvertrag teilweise auszahlen: Geht das & lohnt es sich? Tipps zu Förderung, Zinsen & Konditionen

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Ich beurteile die Frage wie folgt: Grundsätzlich ist es möglich, einen Bausparvertrag teilweise auszuzahlen, aber die genauen Konditionen hängen stark vom jeweiligen Vertrag ab. Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu prüfen, da eine Teil-Auszahlung Auswirkungen auf die zukünftige Verzinsung, den Anspruch auf Wohnungsbauprämie und andere Förderungen haben kann.

Ich empfehle, folgende Punkte zu beachten:

• Vertragsbedingungen prüfen: Welche Klauseln gibt es zur Teil-Auszahlung?
• Förderungen beachten: Was passiert mit der Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage?
• Zinsen vergleichen: Wie verändert sich der Zinssatz nach der Auszahlung?

Eine Teil-Auszahlung kann sinnvoll sein, wenn der Zinssatz des Bausparvertrags niedrig ist und die benötigte Summe für die Rekonstruktion des Hauses nicht den gesamten Bausparvertrag benötigt. Es ist ratsam, verschiedene Szenarien durchzurechnen und gegebenenfalls eine unabhängige Finanzberatung in Anspruch zu nehmen.

👉 Handlungsempfehlung: Kontaktieren Sie Ihre Bausparkasse, um die genauen Auswirkungen einer Teil-Auszahlung auf Ihren Vertrag zu klären und holen Sie sich ein konkretes Angebot ein.

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Der Nutzer möchte aus einem seit 2000 besparten LBS Bausparvertrag (Vario 99/3) mit einem Guthaben von ca. 10.000 € eine Teilauszahlung für eine Hausrekonstruktion vornehmen, ohne die staatlichen Förderungen (Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage) zu verlieren. Er plant, 9.000 € zu entnehmen und den Vertrag mit 86 € bzw. 80 € monatlich weiterzubesparen, um die volle Förderung zu erhalten.

✅ Zustimmung: Die Grundidee, einen bestehenden Vertrag teilweise zu entnehmen und weiterzubesparen, ist grundsätzlich sinnvoll, um eine hohe Rendite zu erzielen und eine neue Abschlussgebühr zu vermeiden. Die Annahme, dass die Wohnungsbauprämie jährlich ausgezahlt wird, ist korrekt.

⚠️ Korrektur: Die Annahme, dass die Arbeitnehmersparzulage (ANSpZ) sofort ausgezahlt wird, ist falsch. Die ANSpZ unterliegt einer siebenjährigen Sperrfrist, die bei jeder neuen Zuteilung oder Teilauszahlung neu zu laufen beginnt. Eine Teilauszahlung von 9.000 € führt in der Regel zur vollständigen Auflösung des Vertrags oder zur Neuberechnung der Bausparsumme, was die Sperrfrist für die ANSpZ zurücksetzt.

➕ Ergänzung: Die LBS erlaubt in der Regel keine Teilauszahlung in dieser Höhe ohne Vertragsänderung. Meist wird die Bausparsumme herabgesetzt oder der Vertrag aufgelöst. Zudem ist zu prüfen, ob der Vertrag bereits zuteilungsreif ist. Bei einer Teilauszahlung von 9.000 € bleibt nur ein Restguthaben von 1.000 €, was für eine Weiterführung mit den genannten Sparraten (166 € monatlich) nicht ausreicht, da die Bausparsumme dann zu niedrig wäre.

🔴 Gefahr: Es besteht das Risiko, dass durch die Teilauszahlung die staatliche Förderung für die Arbeitnehmersparzulage vollständig verloren geht, wenn die Sperrfrist nicht eingehalten wird. Zudem könnte die LBS eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Bearbeitungsgebühren verlangen.

👉 Handlungsempfehlung: Kontaktieren Sie die LBS direkt und lassen Sie sich die genauen Konditionen für eine Teilauszahlung oder Vertragsanpassung schriftlich bestätigen. Prüfen Sie alternativ, ob ein neuer Bausparvertrag mit einer niedrigeren Bausparsumme und einer neuen Abschlussgebühr langfristig günstiger ist. Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater zu den steuerlichen und förderrechtlichen Konsequenzen beraten, insbesondere zur Arbeitnehmersparzulage und zur Wohnungsbauprämie.

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Der Sachverhalt betrifft die teilweise Auszahlung eines bestehenden Bausparvertrags (LBS Vario 99/3) zur Finanzierung einer Hausrekonstruktion, unter dem Ziel, staatliche Förderungen (Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage) weiterhin zu erhalten und Abschlussgebühren für einen neuen Vertrag zu vermeiden.

🔴 Gefahr: Eine teilweise Auszahlung führt in der Regel zur Aufhebung der Förderfähigkeit des Vertrags – insbesondere für die Arbeitnehmersparzulage (ANSZ), die nur bei ununterbrochener, mindestens siebenjähriger Ansparphase mit laufenden Einzahlungen gewährt wird; eine Unterbrechung oder Kapitalentnahme kann die Förderung für die gesamte Laufzeit gefährden.

⚠️ Korrektur: Die Annahme, dass die ANSZ nach einer Teilentnahme "sofort" weitergezahlt wird, ist falsch – sie ist an die Erfüllung der gesetzlichen Voraussetzungen (§ 10a EStG) gebunden, darunter die Mindestlaufzeit von sieben Jahren und die Einhaltung der Höchstbeträge; eine Teilentnahme führt meist zur Neuberechnung der Förderfähigkeit oder zum Ausschluss.

➕ Ergänzung: Die Wohnungsbauprämie (WBP) wird zwar jährlich ausgezahlt, aber nur für Einzahlungen, die im Kalenderjahr geleistet werden – bei reduziertem Sparbetrag nach Teilentnahme sinkt auch die jährliche Förderhöhe; zudem ist die WBP an das Einkommen und die Vertragsart gebunden und nicht automatisch "sofort" verfügbar nach einer Auszahlung.

✅ Zustimmung: Die Idee, Abschlussgebühren durch Fortführung des bestehenden Vertrags zu sparen, ist grundsätzlich nachvollziehbar – jedoch nur, solange die Vertragsbedingungen der LBS eine Teilentnahme zulassen und die Förderfähigkeit nicht beeinträchtigt wird.

❌ Widerspruch: Die Annahme, dass der Vertrag nach einer Auszahlung von 9.000 € "einfach weiter mit denselben Konditionen" bespart werden kann, ist irreführend – Bausparkassen können bei Teilentnahmen die Zinsbindung aufheben, die Zuteilungsbereitschaft zurückstellen oder die Vertragsbedingungen anpassen; die 4-%-Zinsbindung ist nicht automatisch übertragbar.

👉 Handlungsempfehlung: Kontaktieren Sie unverzüglich die LBS Chemnitz und fordern Sie eine schriftliche, vertragskonforme Stellungnahme zur Zulässigkeit einer Teilentnahme sowie deren Auswirkungen auf WBP und ANSZ – zusätzlich ist eine steuerliche Beratung durch einen Steuerberater oder die zuständige Finanzbehörde zur Sicherstellung der Förderfähigkeit dringend erforderlich.